Financování bydlení

Pokud zvažujete půjčku na bydlení, je důležité zajistit si, že budete moci ve svém domově žít tak dlouho, jak si přejete, a že vám financování v budoucnu nezpůsobí finanční potíže. Tyto otázky je nutné řešit již na začátku, a ne na konci, když dostanete upozornění o zesplatnění úvěru.

Jakákoliv forma půjčky na bydlení, ať už jde o hypoteční úvěr, stavební spoření nebo jiný typ úvěru, by měla být přizpůsobena konkrétním potřebám každého klienta. Každý z nás má odlišné životní potřeby a plány, stejně jako různé příjmy a závazky. Banky často nabízejí jednotné podmínky financování pro všechny. Bankovní pracovníci vás hodnotí hlavně na základě příjmů, výdajů a rizik podle bankovních metodik, nikoliv podle vašich osobních budoucích plánů.
V životě mohou nastat situace, které zásadně ovlivní vaši finanční situaci. Proto je důležité plánovat výběr hypotéky s ohledem na vaše přání, cíle, možnosti a možné životní situace.

Hypotéka může pomoci dosáhnout vysněného bydlení, ale je třeba k ní přistupovat zodpovědně a s respektem. Spolupracujte s odborníkem, který zohlední vaše sny.

Hypotéka bez prstýnků

  • Oba partneři si společně vezmou hypotéku, což umožňuje kombinovat jejich příjmy pro získání vyšší částky. Vlastnictví nemovitosti je rozděleno podle podílu stanoveného ve smlouvě, který nemusí být rovnoměrně rozdělen. Oba partneři jsou zodpovědní za splácení celého dluhu a figurují v bankovních registrech jako dlužníci celé výše hypotéky. Pokud by v budoucnu chtěli žádat o další úvěr, bude to pro ně složitější ve srovnání s případem, kdy je hypotéka vedena pouze na jednoho z partnerů.

  • Když hypotéku uzavře jen jeden partner, obdrží obvykle nižší částku. Tento partner je jediným dlužníkem a vlastníkem nemovitosti, zatímco druhý partner nemá povinnost splácet ani nárok na vlastnictví.

Hypotéka v manželství

  • Manželé, kteří uzavřou hypotéku, mají stejná práva a povinnosti. Nemovitost patří do společného jmění manželů, a tudíž ji společně vlastní a spravují. 

Počítejte s tím, že narození dítěte může výrazně ovlivnit rodinný rozpočet. Pokud uvažujete o hypotéce, je důležité zvolit splátky s ohledem na možné rodičovství a případné dočasné snížení příjmů. Snížení příjmů může ovlivnit výši hypotéky, kterou vám banka schválí. Proto je praktické řešit hypotéku už před založením rodiny s ohledem na budoucí měsíční splátky.

  • Předsvatební vlastnictví 

Jestliže měl jeden z partnerů hypotéku ještě před svatbou, v případě rozvodu nemá druhý partner nárok na danou nemovitost. Nicméně, může žádat o podíl splátek, které během manželství uhradil. Je vhodné na to myslet předem a vše právně ošetřit.

Hypotéka a dědictví

Hypotéka je často celoživotním závazkem, který může být i zděděn. Po smrti dlužníka však povinnost splácet dluh nezaniká, ale přechází na spoludlužníka nebo dědice. Během trvání dědického řízení je nutné dál hradit splátky hypotéky. Pokud máte potíže s placením "zděděné" nemovitosti, obraťte se na banku pro možné řešení:
  • úvěr může převzít někdo z příbuzných.
  • úvěr lze restrukturalizovat, například prodloužením doby splatnosti, což sníží měsíční splátky.
  • nemovitost můžete prodat a úvěr předčasně splatit.

Hypotéka a rozvod

V kontextu rozchodu nebo rozvodu zůstává řešení problémů týkajících se hypotéky v zásadě neměnné:
společně vlastněnou nemovitost lze prodat, přičemž prostředky získané z prodeje se použijí na úhradu hypotečního úvěru, a případný přeplatek je možné rozdělit mezi obě strany. Jeden z partnerů se může zbavit účasti na hypotéce, zatímco druhý ji na sebe plně převezme a pokračuje v jejím splácení, přičemž uhradí odpovídající část bývalému partnerovi.
Klíčovou roli v tomto procesu hraje banka, která musí souhlasit s prodejem nemovitosti či převodem hypotéky. Banka bude posuzovat bonitu klienta, jenž má hypotéku převzít, což může vést k tomu, že žádost o převod nebude schválena. 

V případě nedostatečné úvěruschopnosti může být řešením zapojení spoludlužníka, kterým může být rodič, sourozenec či nový partner.

Hypotéka a finanční problémy

Pokud máte potíže s placením splátek, okamžitě to řešte s bankou. Pokuste se domluvit na splátkovém kalendáři nebo získat odklad splátek na určité období. Obvykle by splátky hypotéky neměly překročit 45 % z čistých příjmů, aby klienti mohli úvěr splácet i při případném výpadku financí.

Existují i další, poněkud nepříjemná řešení:

  • Pronajměte svou nemovitost a přestěhujte se do skromnějšího bydlení s nižším nájmem. Přebytek z nájmu vám může pomoci při splácení hypotéky. I když je to náročné, nakonec vám zůstane nemovitost, do které se po splacení hypotéky můžete vrátit.
  • Krajním řešením je prodej nemovitosti. Je lepší, když to vyřešíte sami dříve, než zasáhne banka. V takovém případě může banka výrazně snížit penále, čímž se vyhnete nepříjemnostem jako je insolvence nebo exekuce.

Hypotéka a pojištění

Pojištění nemovitosti je nezbytné při sjednávání hypotéky. Je však i řada dalších pojištění, které stojí za úvahu. Klientům se doporučuje sjednat pojištění schopnosti splácet hypotéku, které poskytuje klid v případě pracovní neschopnosti, úmrtí, invalidity či ztráty zaměstnání.

Pojištění nemovitosti je třeba pravidelně aktualizovat.
Pokud stále platíte stejnou pojistku, je možné, že při pojistné události obdržíte od pojišťovny nižší náhradu, než je skutečná škoda, kvůli podpojištění.

Dobrovolná pojištění zahrnují:

  • životní pojištění (chrání při nemoci, úrazu nebo úmrtí a pomáhá s hypotékou i při poklesu příjmů domácnosti)
  • pojištění domácnosti (kryje škody na vybavení domu nebo bytu)
  • pojištění schopnosti splácet (zabezpečuje při nemoci, úmrtí, invaliditě nebo ztrátě zaměstnání).

Pokud potřebujete více informací nebo si přejete konzultaci ohledně svých možností, jednoduše mi zavolejte a domluvte si schůzku.

Kontakt